વાર્ષિકી પર વધુ પડતી ચૂકવણી અને ક્રેડિટ પર ચુકવણીની વિભિન્ન યોજનાની તુલના કરવા માટે:
ઉદાહરણ તરીકે લોન પર નીચેની તારીખો લો:
- ક્રેડિટ પર માસિક ચૂકવણીની ગણતરી કરવા માટે ઇનપુટ ડેટા ભરો. આ લોનની રકમ, વ્યાજ અને મુદત છે.
મુખ્ય રકમ = વાર્ષિકી ચુકવણી – વ્યાજ.
એક્સેલમાં એક વિશેષ સુવિધા છે જે વાર્ષિકી ચુકવણીઓ માટે કહે છે. આ છે: =PMT().
- જ્યારે નાણાકીય સંસ્થા સમક્ષ દેવાની ચુકવણીની વિભિન્ન યોજના લોનની રકમના સંતુલન પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે. તેથી, માસિક ચૂકવણીમાં ઘટાડો થશે.
માઈક્રોસોફ્ટ એક્સેલ પ્રોગ્રામ ફંક્શન્સને મંજૂરી આપવા માટે જટિલ ફોર્મ્યુલામાં ઝડપથી નેવિગેટ કરો, વ્યાજ, ચૂકવણી, વધુ ચૂકવણીની ગણતરી કરો.
- બેંકમાં પાછા ફર્યા — 684 881. 67 રુબેલ્સ (લોન પરની તમામ ચૂકવણીનો સરવાળો);
અમે અનુરૂપ કૉલમમાં સૂત્રોને બદલીએ છીએ. તેમને સમગ્ર ટેબલ પર કૉપિ કરો.
- હું ક્યાં છે – મૂળ સમયગાળાનો વ્યાજ દર;
- હું ક્યાં છે – મહિના માટેનો વ્યાજ દર, વાર્ષિક દરને 12 વડે વિભાજીત કરવાનું પરિણામ;
ધિરાણની શરતો
અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી માટે ચુકવણી શેડ્યૂલ બનાવવી જરૂરી છે (ઉપરનો ઓર્ડર જુઓ).
ઇનપુટ તારીખો સમાન છે:
એક્સેલમાં લોન માટે વ્યાજની ગણતરીની ફોર્મ્યુલા
ક્રેડિટની રકમ $100 000સમયગાળો મહિના36
DP = NEO / (PP + PS * NEO)
Excel માં અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી
એક્સેલમાં ક્રેડિટ પેમેન્ટની ગણતરી કેવી રીતે કરવી
- વધુ ચૂકવણી 184 881 હતી. 67 રુબેલ્સ;
ક્યાં:
- DP – લોન પરની માસિક ચુકવણી છે;
અમે લોન પર વ્યાજની ગણતરી કરીએ છીએ અને બેંક ઑફર્સ ક્રેડિટ પર નીચેની માહિતી સાથે અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી કરીએ છીએ.
નવા ફોર્મ્યુલા માટે EIR લોન પરના વાર્ષિક વ્યાજ દર સાથે સુસંગત છે.
- NBP – એક કેલેન્ડર વર્ષમાં બેઝ પિરિયડ્સની સંખ્યા.
- $B$4 – લોનની મુદત છે;
કમિશન વિના લોનનો અસરકારક વ્યાજ દર 13% હશે. ગણતરી એ જ રીતે હાથ ધરવામાં આવે છે.
- પીપી – ચુકવણીની અવધિના અંત સુધી બાકીની સંખ્યા;
- ચુકવણી શેડ્યૂલ બનાવવા માટે. ત્યાં સુધી ખાલી છે.
હવે તમે બેઝ પીરિયડનો વ્યાજ દર શોધી શકો છો:
С = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
અંતિમ ચુકવણી: વર્તમાન સમયગાળામાં “વ્યાજ” અને “મુખ્ય દેવું” નો સરવાળો: =F8+G8.
વ્યાજની ચુકવણી: વર્તમાન સમયગાળામાં લોનની બાકી રકમ માસિક વ્યાજ દર / 12 મહિનાથી ગુણાકાર: =E9*($B$3/12).
વિભેદક ચુકવણીની ગણતરી માટેનું સૂત્ર:
- E8 – અગાઉના સમયગાળામાં લોનનું સંતુલન છે;
- ક્રેડિટ 500 000 રુબેલ્સ લીધી;
વ્યાજનો સરવાળો = બાકી દેવું * માસિક વ્યાજ દર.
- બેલેન્સ પર ઉપાર્જિત લોનનું વ્યાજ.
મુદ્દલનું સંતુલન = અગાઉના સમયગાળાના અવશેષો – અગાઉના સમયગાળામાં મુખ્ય દેવાનો સરવાળો.
કમિશન સમગ્ર રકમમાંથી માસિક લેવામાં આવે છે. કુલ લોન ચુકવણી – આ વાર્ષિકી ચુકવણી વત્તા કમિશન છે. મુખ્ય દેવાનો સરવાળો અને વ્યાજનો સરવાળો – વાર્ષિકી ચુકવણીના ઘટકોના ભાગો છે.
વાર્ષિકી પરિબળ ફોર્મ્યુલા:
બેઝ પિરિયડ (બીપી) નક્કી કરવું જરૂરી છે. કાયદો જણાવે છે કે આ પ્રમાણભૂત સમય અંતરાલ છે, જે મોટાભાગના પુન:ચુકવણી શેડ્યૂલમાં જોવા મળે છે. ઉદાહરણ BP = 28 દિવસ.
એક્સેલમાં લોન પરના વ્યાજની ગણતરી અને અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી, નીચેની માહિતી સાથે બેંક ક્રેડિટ ઓફર કરે છે:
એક્સેલ – એ બહુમુખી વિશ્લેષણાત્મક અને કોમ્પ્યુટેશનલ સાધન છે જેનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ (બેંક, રોકાણકારો, વગેરે) અને ઉધાર લેનારાઓ (ઉદ્યોગપતિઓ, કંપનીઓ, ખાનગી વ્યક્તિઓ વગેરે) દ્વારા થાય છે.
- NEO – લોન બેલેન્સ છે;
- PS – દર મહિને વ્યાજ દર છે (વાર્ષિક દર 12 વડે ભાગ્યા).
- C – ગુણાંક, વાર્ષિકી ચુકવણી દર છે;
- S – રકમ, લોન પર ચૂકવણીની રકમ છે;
મુદ્દલની ચુકવણી: સમયગાળા દ્વારા વિભાજિત લોનની રકમ: =IF(D9<=$B$4,$B$2/$B$4,0).
એક્સેલમાં લોન પર વાર્ષિકી ચૂકવણીની ગણતરી
લોન પર મળવાપાત્ર બેલેન્સ: પ્રથમ મહિનામાં તે સમગ્ર રકમ =$B$2 બરાબર છે. બીજામાં અને પછીનામાં — સૂત્ર દ્વારા ગણતરી કરવામાં આવે છે: =IF(D10>$B$4,0,E8-G9). ક્યા છે:
- V – લોનનું મૂલ્ય છે.
અમારી પાસે બધી જરૂરી તારીખો છે — તેમને EIR ફોર્મ્યુલામાં બદલો: =B9*B8
ગ્રાહક ધિરાણ અંગેના કાયદા મુજબ અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી માટે હવે નવી ફોર્મ્યુલા લાગુ કરવામાં આવી છે. EIR (અસરકારક વ્યાજ દર) ને નીચેના સૂત્ર અનુસાર ત્રીજા દશાંશ સ્થાન સુધીની ટકાવારીમાં વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે:
માસિક ચૂકવણીના કોષ્ટકના આધારે, અસરકારક વ્યાજ દરની ગણતરી કરો:
ચુકવણીની વિભિન્ન યોજના માટે એક્સેલમાં ચૂકવણીની ગણતરી
લાલ આંકડો – વાર્ષિકી છે (100 000 રુબેલ્સ લેવામાં આવ્યા હતા), કાળો – એ વિભિન્ન માર્ગ છે.
આમ, લોન પર વાર્ષિકી ચૂકવણીની ગણતરી માટે સૌથી સરળ કાર્ય PLT નો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. જેમ તમે જોઈ શકો છો, ચુકવણીની વિભિન્ન રીત થોડી વધુ જટિલ છે.
માસિક વાર્ષિકી ચુકવણીની ગણતરી નીચે મુજબ કરવામાં આવે છે:
- વાર્ષિકી ધારે છે કે ગ્રાહક દર મહિને સમાન રકમ બનાવે છે.
એક્સેલમાં ક્રેડિટ કેલ્ક્યુલેટર ડાઉનલોડ કરો
કોષો લાલ થઈ ગયા, કારણ કે અમે આ પૈસા બેંકને આપીશું અને પૈસા ગુમાવવા પડશે.
- કૉલમ «ક્રેડિટ પેમેન્ટ્સ»ના પ્રથમ કોષમાં, એક્સેલમાં લોન વાર્ષિકી ચૂકવણીની ગણતરીનું સૂત્ર રજૂ કર્યું: =PMT($B$3/12,$B$4,$B$2). કોષોને ઠીક કરવા માટે, સંપૂર્ણ લિંક્સ માટે વપરાય છે. સૂત્રમાં સીધું નંબરો પર સંચાલિત થઈ શકે છે અને સંદર્ભ સેલ ડેટાને નહીં. પછી તેનું નીચેનું સ્વરૂપ હશે: =PMT(18%/12,36,100000).
વિભિન્ન ચુકવણી પદ્ધતિ સૂચવે છે કે:
- n – મહિનાઓમાં લોનની મુદત છે.
Excel માં ટકાવારી મેળવવા માટે, તમારે 100 દ્વારા બહુવિધ કરવાની જરૂર નથી. પરિણામ સાથે સેલ માટે ટકાવારીના ફોર્મેટમાં સેટ કરવા માટે તે પૂરતું છે.
1 મહિનો
માસિક ચૂકવણી લોન ચુકવણી યોજના પર આધારિત છે. વાર્ષિકી અને વિભિન્ન ચુકવણીઓ છે:
લોનની ચુકવણીનું સમયપત્રક બનાવવા માટે:
વ્યાજ દર 18%
- વ્યાજ દર — 184 881 67/500 000 * 100, અથવા 37%.
મહિનાની સંખ્યા લોન પર મેળવવાપાત્ર બેલેન્સ વ્યાજની ચુકવણી મુદ્દલની ચુકવણી અંતિમ ચુકવણી
- G9 — અગાઉના સમયગાળામાં મુખ્ય દેવું છે.
પછી આપણે NBP: 365/28 = 13 શોધીએ છીએ.
S = C * V
કોષ્ટક પ્રકાર ભરો:
વધુને વધુ ઉપયોગમાં લેવાતી વાર્ષિકી: તે બેંક માટે વધુ નફાકારક છે અને મોટાભાગના ગ્રાહકો માટે તે વધુ અનુકૂળ છે.
- 1% નું હાનિકારક કમિશન લેનારા માટે એટલું મોંઘું હતું.
- EIR = i * CHBP * 100;
વિભિન્ન યોજના પર અગાઉની લોનની ચુકવણી માટે શેડ્યૂલ તૈયાર કરો.
- મુખ્ય રકમ સમાન હપ્તામાં ચુકવણીના સમયગાળા દરમિયાન વિતરિત કરવામાં આવે છે;
- D10 – વર્તમાન સમયગાળાની સંખ્યા;
ચોક્કસ રકમ ચૂકવો
| ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ | ||
| વ્યાજ દર | ||
| ન્યૂનતમ ચુકવણી | અથવા વ્યાજ + 1% બેલેન્સનો ઉપયોગ કરો, 2%, 3%, 4%, 5% |
|
| તમે કેવી રીતે ચૂકવણી કરવાની યોજના ઘડી રહ્યા છો? | દર મહિને ચૂકવણી |
|
ચોક્કસ સમયમર્યાદામાં પેબેક
| ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ | |
| વ્યાજ દર | |
| માં પેબેક | વર્ષ |
| મહિનાઓ | |
ક્રેડિટ કાર્ડ
ક્રેડિટ કાર્ડ એ બેંક, વ્યવસાય અથવા અન્ય સંસ્થા દ્વારા જારી કરાયેલ એક નાનું પ્લાસ્ટિક કાર્ડ છે, જે ધારકને ક્રેડિટ પર ખરીદી અથવા ઉપાડ કરવાની મંજૂરી આપે છે, જે જારીકર્તા પાસેથી અસુરક્ષિત લોનનું એક સ્વરૂપ છે. ક્રેડિટની મહત્તમ રકમ છે જે કાર્ડ આપી શકે છે, જેને ક્રેડિટ લિમિટ કહેવાય છે, જેને વટાવી ન જોઈએ. મર્યાદા ઓળંગવા પર ક્રેડિટ કાર્ડ ધારકને ક્રેડિટ લિમિટ ફી ચૂકવવાની જરૂર પડી શકે છે. મહિનાના અંતે, ક્રેડિટ કાર્ડ ધારક સંપૂર્ણ રકમ ચૂકવવાનું પસંદ કરી શકે છે અથવા ચૂકવણી ન થાય ત્યાં સુધી વ્યાજને આધીન અવેતન બેલેન્સ છોડી શકે છે. નોંધ કરો કે ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજ દરો અન્ય સામાન્ય લોન જેમ કે મોર્ટગેજ, કાર લોન અથવા વિદ્યાર્થી લોનની સરખામણીએ પ્રમાણમાં ઊંચા હોય છે અને તે રીતે, વ્યાજની મોટી રકમ ચૂકવવાનું ટાળવા માટે બેલેન્સ આદર્શ રીતે માસિક ચૂકવવા જોઈએ. ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુ કરનારાઓના ઉદાહરણોમાં બેંકો, ક્રેડિટ યુનિયનો અથવા રિટેલર્સનો સમાવેશ થાય છે અને ક્રેડિટ કાર્ડ નેટવર્કના ઉદાહરણોમાં વિઝા અથવા માસ્ટરકાર્ડનો સમાવેશ થાય છે. અમેરિકન એક્સપ્રેસ અને ડિસ્કવર બંને જારીકર્તા અને નેટવર્ક છે. વ્યવહારોની પ્રક્રિયા હાથ ધરવા માટે નેટવર્ક નાની ફી (<3%) વસૂલે છે. રિવોલ્વિંગ બેલેન્સ, લેટ ફી, વાર્ષિક સભ્યપદ ફી, રોકડ ઉપાડ માટેની ફી, ઇન્ટરચેન્જ ફી વગેરે પર વ્યાજની ચૂકવણીમાંથી જારીકર્તા નફો મેળવે છે.
APR
વિવિધ કાર્ડ્સ વ્યાજના વિવિધ દરો ઓફર કરે છે, જેને ઘણીવાર વાર્ષિક ટકાવારી દર અથવા APR તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. અમુક કાર્ડ્સમાં ચોક્કસ અનુક્રમણિકાઓના આધારે ચલ APR હોય છે અને અન્યમાં નિશ્ચિત APR હોય છે. એવા કેટલાક ક્રેડિટ કાર્ડ્સ છે જેની ખાસ કરીને શૂન્ય, પ્રારંભિક, વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) તરીકે જાહેરાત કરવામાં આવે છે.
રોકડ એડવાન્સ
ભૌતિક રોકડ માટે ક્રેડિટ કાર્ડમાંથી ક્રેડિટ ઉપાડવી શક્ય છે. આને રોકડ એડવાન્સ કહેવામાં આવે છે, અને તેઓ સામાન્ય રીતે ખૂબ ઊંચી APR ધરાવે છે. ત્યાં કોઈ વધારાનો સમયગાળો નથી કારણ કે વ્યાજ તરત જ એકઠું થાય છે, રોકડ એડવાન્સ પુરસ્કારોમાં ગણવામાં આવતા નથી અને સામાન્ય રીતે રોકડ એડવાન્સ ફી હોય છે. તેના ઉપર, વપરાયેલ ATM કદાચ ફી પણ વસૂલશે. સામાન્ય રીતે, ક્રેડિટ કાર્ડ રોકડ એડવાન્સ ખૂબ ફાયદાકારક નથી, અને સામાન્ય રીતે કટોકટી માટે આરક્ષિત હોવું જોઈએ.
બેલેન્સ ટ્રાન્સફર
એક ક્રેડિટ કાર્ડથી બીજા ક્રેડિટ કાર્ડમાં બેલેન્સ ટ્રાન્સફર કરવું શક્ય છે. જે લોકો મહિના-દર-મહિને ફરતી ક્રેડિટ લઈ જાય છે તેઓ કદાચ અનુકૂળ બેલેન્સ-ટ્રાન્સફર ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવાનું વિચારી શકે છે, સામાન્ય રીતે નીચા અથવા શૂન્ય પ્રારંભિક દર સાથેના ક્રેડિટ કાર્ડના સ્વરૂપમાં. દાખલા તરીકે, ખર્ચ કરનાર કે જેણે ઉચ્ચ વ્યાજના પુરસ્કારોના ક્રેડિટ કાર્ડ પર ઘણું દેવું મેળવ્યું હોય તે બેલેન્સ ટ્રાન્સફર માટે તૈયાર ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવા માંગે છે, જે સામાન્ય રીતે દેવુંના વ્યાજમુક્ત સંચયના સમયગાળા સાથે આવે છે. વ્યાજમુક્ત સમયગાળો સામાન્ય રીતે 6-21 મહિનાનો હોય છે, ત્યારબાદ ક્રેડિટ કાર્ડને મુદ્દલની ટોચ પર વ્યાજની ચુકવણીની જરૂર પડશે. કેટલાક કાર્ડ ટ્રાન્સફર કરાયેલ કુલ રકમના 3% અથવા 4% ની ફી વસૂલી શકે છે. આને ટાળવાનો પ્રયાસ કરો સિવાય કે ઓછું અથવા શૂન્ય વ્યાજ આમ કરવા માટે મોટું નાણાકીય પ્રોત્સાહન પૂરું પાડે. બેલેન્સ ટ્રાન્સફર સામાન્ય રીતે પુરસ્કારો અથવા કેશબેક સુવિધાઓમાં ગણવામાં આવતા નથી.
મોટાભાગના લોકો પાસે ડેબિટ કાર્ડ પણ હોય છે જે ક્રેડિટ કાર્ડની જેમ જ દેખાય છે અને કાર્ય કરે છે. બેંકો અથવા નાણાકીય સંસ્થાઓ ચેકિંગ એકાઉન્ટ્સ સાથે ડેબિટ કાર્ડ્સ પ્રદાન કરે છે, જે ચેકિંગ એકાઉન્ટમાંથી સીધી કાપવામાં આવતી ખરીદી અથવા ઉપાડ કરવાની મંજૂરી આપે છે. ડેબિટ કાર્ડની ખરીદી અથવા ઉપાડ સાથે સામાન્ય રીતે કોઈ ફી સંકળાયેલી નથી, સિવાય કે અમુક સંજોગોમાં જેમ કે વિદેશમાં ઉપયોગ અથવા તૃતીય-પક્ષ એટીએમમાંથી ઉપાડ.
ફાયદા
વિવિધ પ્રકારના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ (દરેક પ્રકાર વધુ વિગતો સાથે નીચેના વિભાગમાં છે)ના વિવિધ ફાયદા છે. આમાંના કેટલાક નીચે સૂચિબદ્ધ છે.
- લોન તરીકે વપરાય છે – ક્રેડિટ કાર્ડ વડે ખર્ચ કરવો એ ક્રેડિટ પર ખર્ચ થાય છે, જેનો અર્થ થાય છે કે નાણાં ઉછીના લીધેલા છે. જો કાર્ડધારકને ખરીદી કરવાની જરૂર હોય, પરંતુ કોઈ કારણસર પર્યાપ્ત ભંડોળ ન હોય, તો તેઓ ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને તેના માટે ચૂકવણી કરી શકે છે, અને પછીથી ઉધાર લીધેલી રકમ પરત ચૂકવી શકે છે.
- સલામતી અને સગવડતા – રોકડ અને સિક્કાઓથી ભરેલા ખિસ્સા કરતાં ક્રેડિટ કાર્ડ લઈ જવું વધુ અનુકૂળ છે, અને તે પણ સલામત છે કારણ કે રોકડને બદલે ક્રેડિટ કાર્ડ સાથે સંકળાયેલી પરિસ્થિતિઓમાં ચોરી થવાની શક્યતા ઓછી છે. ચોરાયેલા ક્રેડિટ કાર્ડ પર કરાયેલા વ્યવહારો કાર્ડધારકની જવાબદારી નથી (જો તેઓ તરત જ રજૂકર્તાને જાણ કરે કે તેમનું કાર્ડ ચોરાઈ ગયું છે), જ્યારે ચોરી થયેલી રોકડ લગભગ તમામ કેસોમાં નુકસાન તરીકે સમાપ્ત થાય છે.
- છેતરપિંડી – જ્યારે કપટપૂર્ણ ચાર્જ સામેલ હોય, ત્યારે પરિસ્થિતિને ઠીક કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ ધારક નહીં પણ રજૂકર્તા જવાબદાર છે. ફેર ક્રેડિટ બિલિંગ એક્ટ (FCBA) હેઠળ, કપટપૂર્ણ વ્યવહારો માટે ક્રેડિટ કાર્ડ ધારકની મહત્તમ જવાબદારી $50 છે, જો કે મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ તમામ કપટપૂર્ણ વ્યવહારો માટે શૂન્ય જવાબદારી ધરાવે છે. કાર્ડ ચોરાઈ ગયું હોય, ધારકે અજાણતા કોઈ કપટી વેપારી સાથે વ્યવહાર કર્યો હોય અથવા કોઈ વ્યવહાર પર વિવાદ થઈ રહ્યો હોય તેવા સંજોગોમાં આ ખૂબ જ સરળ લાભ છે. ડેબિટ કાર્ડના કિસ્સામાં, ધારક ખોવાયેલા ભંડોળને પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે આ પરિસ્થિતિઓને જાતે ઉકેલવાના મુશ્કેલ કાર્યમાંથી પસાર થશે.
- તમામ ખરીદીઓ પર ડિસ્કાઉન્ટ —જ્યારે મોટા ભાગના ડેબિટ કાર્ડ્સમાં તમામ ખર્ચ કરાયેલા વ્યવહારો પર કેશબેક લાભ મળતો નથી, ત્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે વ્યવહારો પર કેશબેકના સ્વરૂપમાં 1% જેવી ડિસ્કાઉન્ટ વહન કરવી સામાન્ય બાબત છે. કેટલાક તો 2% કે તેથી વધુ સુધી જાય છે. જો કોઈ વ્યક્તિ તેમના તમામ ખર્ચાઓ (કરિયાણા, ઉપયોગિતા બિલ વગેરે) આવા ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર ચૂકવે છે, તો તે દરેક વસ્તુ પર અસરકારક રીતે ડિસ્કાઉન્ટ મેળવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ વ્યક્તિ 2% કેશબેક ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરીને $3,000 નો માસિક ખર્ચ ધરાવે છે, તો તે ફક્ત તેનો ઉપયોગ કરીને વર્ષમાં $720 બચાવશે.
- ખરીદી સુરક્ષા —લગભગ તમામ ક્રેડિટ કાર્ડ અમુક પ્રકારની ખરીદી સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે, અને તે કાર્ડધારકને ચોક્કસ વ્યવહારો સામે રક્ષણ આપવા માટે મૂકવામાં આવે છે. ખરીદી સુરક્ષાના પ્રકારો નેટવર્કથી નેટવર્કમાં બદલાય છે, અને સુરક્ષા લાગુ કરવા માટે ચોક્કસ ક્રેડિટ કાર્ડ પર ખરીદી કરવી આવશ્યક છે. ખરીદી સંરક્ષણના કેટલાક ઉદાહરણો નીચે મુજબ છે:
- ત્યારથી કિંમતમાં ઘટાડો થયો હોય તેવા માલની પુનઃ કિંમત નક્કી કરવી.
- ક્ષતિગ્રસ્ત, ખામીયુક્ત, ખોવાઈ ગયેલ અથવા ચોરાઈ ગયેલા માલ માટે ધારકની જવાબદારી દૂર કરવી. ખોવાયેલી અથવા ચોરાયેલી વસ્તુ તરીકે દાવો કરવા માટે ખોટ અથવા ચોરીના સ્પષ્ટ સંકેતની જરૂર છે અને બાદમાં સામાન્ય રીતે પોલીસ રિપોર્ટ સામેલ હશે. બધી વસ્તુઓ આવરી લેવામાં આવતી નથી, અને વધુ વિગતો માટે શરતો અને કરારોનો સંપર્ક કરવો અથવા જારીકર્તાના ગ્રાહક સેવા વિભાગનો સંપર્ક કરવો શ્રેષ્ઠ છે.
- મૂળ ઉત્પાદકની વોરંટીની લંબાઈનું વિસ્તરણ, સામાન્ય રીતે એક કે બે વર્ષ માટે. દરેક દાવાની મર્યાદા સામાન્ય રીતે $10,000 હોય છે અને સમગ્ર એકાઉન્ટ પર $50,000 વાર્ષિક કેપ હોય છે. સામાન્ય રીતે, ખરીદેલી વસ્તુઓ નવી હોવી જોઈએ (વપરાતી ન હોય અથવા ફ્લોર મોડલ) અને મૂળ ઉત્પાદકની વોરંટી 12 મહિનાથી વધુ સમય સુધી આવરી લેવી જોઈએ નહીં.
- જો વેપારી રિફંડ માટેની વિનંતી સ્વીકારશે નહીં તો આઇટમનું રિફંડ કરવું. મોટા ભાગના કિસ્સાઓમાં, ઇશ્યુઅર્સ વિનંતી ફાઇલ કરવા માટે 60 થી 90 દિવસનો સમય આપે છે, અને દાગીના, નાશવંત વસ્તુઓ અને ટિકિટો જેવી કેટલીક વસ્તુઓ આવરી લેવામાં આવતી નથી.
- લાભો —ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પણ ચોક્કસ લાભો સાથે આવે છે જે રજૂકર્તાથી રજૂકર્તા અને ક્રેડિટ કાર્ડથી ક્રેડિટ કાર્ડમાં બદલાય છે. સામાન્ય રીતે, વાર્ષિક ફી ધરાવતા ક્રેડિટ કાર્ડ્સમાં વધુ લાભો હશે અને દરેક લાભ વધુ હશે. દાખલા તરીકે, કોઈ વાર્ષિક ફી વગરનું ક્રેડિટ કાર્ડ રસ્તાની બાજુમાં બેઝિક સહાય પૂરી પાડી શકે છે જેમ કે ટોઈંગ, ટાયર રિપ્લેસમેન્ટ અને વાહનને જમ્પ-સ્ટાર્ટ કરવું, પરંતુ $450 વાર્ષિક ફી કાર્ડમાં વધુમાં ફ્યુઅલ ડિલિવરી, લોકસ્મિથ સેવાઓ અને બેટરી રિપ્લેસમેન્ટનો સમાવેશ થઈ શકે છે. લાભો નીચેનામાંથી કોઈપણ હોઈ શકે છે:
- ભાડાનો વીમો —કાર ભાડાનો વીમો લઈ શકાય છે, અને જો ભાડાની સંપૂર્ણ કિંમત તે ચોક્કસ ક્રેડિટ કાર્ડ પર વસૂલવામાં આવે તો કાર ભાડા વીમા માટે ચૂકવણી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરી શકાય છે.
- કોન્સર્ટ ટિકિટો —કેટલાક ક્રેડિટ કાર્ડ્સ કાર્ડ સભ્યોને પ્રીસેલ કોન્સર્ટ ટિકિટો ખરેખર ખરીદી માટે લોકો માટે ઉપલબ્ધ થાય તે પહેલાં ઓફર કરી શકે છે. આ ખૂબ જ માંગવામાં આવતી ટિકિટો માટે કામમાં આવે છે જે ઝડપથી વેચાઈ જાય છે.
- રોડસાઇડ સહાય —ઘણા ક્રેડિટ કાર્ડ કાર્ડ સભ્યો માટે કટોકટી સહાય પ્રદાન કરે છે કે જેઓ પોતાને રસ્તાની બાજુમાં અટવાયેલા જોવા મળે છે, જે AAA સભ્યપદ (યુએસમાં ઓફર કરવામાં આવે છે) જેવી જ છે જેને વાર્ષિક ફીની જરૂર પડે છે.
- ટ્રાવેલ ઇન્સ્યોરન્સ -ઘણીવાર, પ્રવાસીઓને લાગી શકે છે કે તેમને માંદગી અથવા અન્ય પરિસ્થિતિને કારણે ફ્લાઇટ રદ કરવી અથવા વિલંબ કરવાની જરૂર છે. આ સામાન્ય રીતે નાણાકીય નુકસાનમાં પરિણમે છે જે પુનઃપ્રાપ્ત કરી શકાતું નથી, પરંતુ કેટલાક ક્રેડિટ કાર્ડ ટ્રિપ કેન્સલેશન લાભો ઑફર કરે છે જ્યાં સુધી તે ચોક્કસ ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવા માટે ટ્રિપ ચૂકવવામાં આવી હોય.
- સામાન – ખોવાયેલો અથવા ચોરાયેલો સામાન આવરી લેવામાં આવી શકે છે જો સમગ્ર ખરીદી માટે ખોવાયેલા સામાનની સુરક્ષા સાથે ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા ચૂકવણી કરવામાં આવી હોય. ઉપરાંત, કેટલાક ક્રેડિટ કાર્ડ ચેક કરેલ બેગ ફી માફ કરવામાં મદદ કરે છે. આ લાભો સામાન્ય રીતે ટ્રાવેલ રિવોર્ડ કાર્ડ્સ સાથે વધુ જોવા મળે છે.
- મફત પ્રવેશ – મ્યુઝિયમ, આર્ટ ગેલેરી, બોટનિકલ ગાર્ડન અને અન્ય સ્થળોમાં પ્રવેશ ચોક્કસ કાર્ડ મેમ્બર માટે મફત હોઈ શકે છે. મફત પ્રવેશ સામાન્ય રીતે મહિનાના પ્રથમ સપ્તાહના અંત સુધી મર્યાદિત હોય છે.
- ક્રેડિટ રેટિંગમાં સુધારો – ક્રેડિટ કાર્ડનો જવાબદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરીને, વ્યક્તિ તેમના ક્રેડિટ રેટિંગમાં પણ સુધારો કરી શકે છે, પરિણામે જ્યારે કાર અથવા ઘર ખરીદવાનો સમય આવે ત્યારે વધુ અનુકૂળ લોન દ્વારા ભારે બચત થાય છે. સામાન્ય રીતે, વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર જેટલો બહેતર હશે, તેટલી સારી ક્રેડિટ કાર્ડની શ્રેણી તેઓ માટે લાયક બનશે. ઉત્કૃષ્ટ ધિરાણ ઉદાર પુરસ્કારોના દરો, ઘણા બધા લાભો અને સૌથી નીચા દરો સાથે ક્રેડિટ કાર્ડને ઍક્સેસ કરવાની મંજૂરી આપે છે.
ગેરફાયદા
ક્રેડિટ કાર્ડનો આવેગજન્ય ઉપયોગ લોકોને આર્થિક મુશ્કેલીમાં મુકી શકે છે. ક્રેડિટ કાર્ડ ધારકો માટે અવિચારી રીતે તેનો ઉપયોગ કરવો અને દર મહિને ચૂકવણી ન થઈ શકે તેવી ચૂકવણીનો અચાનક સામનો કરવો તે સમજી શકાય તેવું સરળ છે. આ ઇશ્યુ કરનારાઓના હાથમાં જ રમી રહ્યું છે કારણ કે તેઓ નાદારીમાંથી તેમનો નફો કમાય છે. આ મોટાભાગના લોકો માટે માત્ર નાણાકીય મુશ્કેલી જ નહીં, પરંતુ તેમના ક્રેડિટ સ્કોર્સ પર પણ વિલંબિત અથવા ખૂટતી ચુકવણીને કારણે નકારાત્મક અસર થશે.
એવા કિસ્સામાં કે ક્રેડિટ કાર્ડ ધારક દેવુંમાં ખૂબ જ ઊંડે ઉતરે છે, ડેટ કોન્સોલિડેશન, જે ક્રેડિટની નવી લાઇન હેઠળ તમામ દેવાને જોડવાની પદ્ધતિ છે, તે કામચલાઉ રાહત આપી શકે છે. વધુ માહિતી માટે અથવા ડેટ કોન્સોલિડેશનને લગતી ગણતરીઓ કરવા માટે, કૃપા કરીને ડેટ કોન્સોલિડેશન કેલ્ક્યુલેટરની મુલાકાત લો. જો કે, સરેરાશ જૉ માટે, સૌથી વધુ અસરકારક અભિગમ એ છે કે જીવનના ધોરણોને પાછું લાવવા અને તમામ દેવાની ચૂકવણી કરવા માટે ખંતપૂર્વક કામ કરવું, પ્રાધાન્યમાં સૌથી વધુ APR થી શરૂ કરીને. જે લોકો પોતાને આ સ્થિતિમાં શોધે છે તેઓએ પણ સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું અને તેનો જવાબદાર રીતે ઉપયોગ કરીને તેમના ક્ષતિગ્રસ્ત ક્રેડિટ સ્કોરને તાત્કાલિક રિપેર કરવાનું શરૂ કરવાનું વિચારવું જોઈએ. બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ ચૂકવવા સંબંધિત ગણતરીઓ વિશે વધુ માહિતી માટે અથવા કરવા માટે, કૃપા કરીને ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પેઓફ કેલ્ક્યુલેટરની મુલાકાત લો.
જો કે ક્રેડિટ કાર્ડનો અશિસ્તિત ઉપયોગ નોંધપાત્ર દેવુંમાં પરિણમી શકે છે, જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડનો જવાબદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરવામાં આવે છે, ત્યારે તે એક ઉત્તમ ચુકવણી પદ્ધતિ બની શકે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડના પ્રકાર
વિવિધ પ્રકારના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ વિવિધ પ્રકારના ખર્ચ કરનારાઓની જરૂરિયાતોને અનુરૂપ છે. સરળતા માટે, વપરાશકર્તાના નાણાકીય ઇરાદાઓ સાથે શ્રેષ્ઠ રીતે સંરેખિત હોય તે શોધવું શાણપણનું રહેશે; દાખલા તરીકે, એક વ્યક્તિ જે ઉડાઉ ખર્ચ કરનાર નથી અને તેના પૈસા માટે શ્રેષ્ઠ બેંગ મેળવવા સિવાય કોઈ પણ વસ્તુમાં રસ નથી રાખતો તે કદાચ કોઈ ફી વગરના કેશ બેક કાર્ડ સાથે જીવી શકે છે. જો કે, લોકો માટે તેમના જુદા જુદા ફાયદાઓ માટે બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ વહન કરવું ખૂબ જ શક્ય છે, ભલે તે માટે થોડી વ્યવસ્થાપનની જરૂર હોય. મહત્વની બાબત એ છે કે તે બધાને સમયસર ચૂકવણી કરવામાં આવે છે.
કેશબેક: આ તમામ ખરીદીઓ પર કેશબેક ઓફર કરે છે, સામાન્ય રીતે 1%, 1.5% અથવા 2%. અન્ય પ્રકારમાં મર્ચેન્ડાઇઝ અથવા સેવાઓની પસંદગીની શ્રેણીઓ પર 5% સુધીનું કેશબેક હોઈ શકે છે, જે સામાન્ય રીતે ત્રિમાસિક રૂપે ફરે છે.
પુરસ્કારો: આ મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ બનાવે છે. પુરસ્કારોના પ્રકારો સામાન્ય રીતે એરલાઇન માઇલ, હોટેલ બુકિંગ અને જમવાના લાભો વચ્ચેના હોય છે. ક્રેડિટ કાર્ડ જે વધુ પુરસ્કારો અથવા માઇલ ઓફર કરે છે તેને સામાન્ય રીતે વાર્ષિક ફીની જરૂર પડશે, અને તે દરેક ખર્ચ કરનાર પર નિર્ભર છે કે તેઓ તેમની ખર્ચની ટેવનું મૂલ્યાંકન કરે તે નક્કી કરવા માટે કે ઓછા પુરસ્કારો સાથે નો- અથવા ઓછી ફીનું કાર્ડ ઉચ્ચ ફીવાળા કાર્ડ કરતાં વધુ સારું છે. પારિતોષિકો
ચાર્જ: આ સામાન્ય રીતે કોઈપણ અન્ય ક્રેડિટ કાર્ડની જેમ જ કાર્ય કરે છે, સિવાય કે તેમની પાસે કાં તો ખર્ચ મર્યાદા નથી અથવા ખૂબ ઊંચી મર્યાદા નથી, અને બેલેન્સ એક મહિનાથી બીજા મહિનામાં ફેરવી શકાતા નથી. ધારક દરેક મહિનાના અંતે બાકીની સંપૂર્ણ રકમ ચૂકવે તેવી અપેક્ષા રાખવામાં આવે છે. એક હોવાનો એક માત્ર વાસ્તવિક લાભ એ છે કે ચાર્જ કાર્ડ દ્વારા પરવાનગી આપે છે તે ભારે ખર્ચ; દર મહિનાના અંતે તેને સંપૂર્ણ ચૂકવવાની ખાતરી કરો.
બેલેન્સ ટ્રાન્સફર: આ ખર્ચ કરનારાઓ માટે શ્રેષ્ઠ છે જેઓ ભવિષ્યમાં ઘણા બધા ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું વહન કરવાની યોજના ધરાવે છે કારણ કે ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર વ્યાજ દરો ખૂબ ઊંચા છે. હાલના બેલેન્સને એક ક્રેડિટ કાર્ડથી બીજામાં ટ્રાન્સફર કરવું શક્ય છે. મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ્સથી વિપરીત, કેટલાક પ્રથમ 6-21 મહિના માટે નીચા, અથવા તો શૂન્ય, પ્રારંભિક APR ધરાવે છે, જે ધારકને વ્યાજ ચૂકવ્યા વિના અસરકારક રીતે એક કાર્ડથી બીજા કાર્ડમાં દેવું રોલ કરવાની મંજૂરી આપે છે. બેલેન્સ ટ્રાન્સફર ક્રેડિટ કાર્ડ સામાન્ય રીતે એવા લોકો માટે વધુ ઉપયોગી છે જેમની પાસે ઉચ્ચ APR કાર્ડ્સ પર નોંધપાત્ર પ્રમાણમાં વર્તમાન દેવું છે.
સુરક્ષિત: સિક્યોર્ડ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ એવા યુવાન લોકો માટે ઉપયોગી છે જેમને કોઈ ક્રેડિટ ઈતિહાસ નથી કે જેઓ શરૂઆત કરવામાં રસ ધરાવતા હોય અથવા ખરાબ ક્રેડિટ ઈતિહાસ ધરાવતા લોકો. સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરવા માટે, અરજદારે સિક્યોરિટી ડિપોઝિટ કરવી આવશ્યક છે જે કોલેટરલ તરીકે કાર્ય કરે છે; જો તેઓ સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ સાથે નાણાકીય રીતે જવાબદાર હોવાનું સાબિત કરે છે અને હવે તેનો ઉપયોગ કરવા માંગતા નથી (કારણ કે બજારમાં એવા ઘણા અન્ય ક્રેડિટ કાર્ડ્સ છે જેને જરૂરી ક્રેડિટ સ્કોર પછી સિક્યોરિટી ડિપોઝિટની જરૂર નથી), તો તેઓ બંધ કરી શકે છે. એકાઉન્ટ અને તેમની ડિપોઝિટ પાછી મેળવો.
પ્રીપેડ: પ્રીપેડ ક્રેડિટ કાર્ડ ડેબિટ કાર્ડ જેવું જ હોય છે જેમાં તે ઉપયોગમાં લેવાતી રકમ સાથે પહેલાથી લોડ કરવામાં આવે છે, અને તે આ રકમથી વધુ ન હોઈ શકે. સામાન્ય રીતે, ફરીથી લોડ કરી શકાય તેવા કાર્ડ્સ, બહુ-ઉપયોગ કાર્ડ્સ અને સિંગલ-ઉપયોગ કાર્ડ્સ છે. આ ઘણીવાર ભેટ તરીકે આપવામાં આવે છે અથવા કંપનીઓ પાસેથી તેમના ખરીદેલા માલ પર વળતર તરીકે વળતર તરીકે પાછા મોકલવામાં આવે છે.
સ્ટોર: કેટલાક રિટેલ સ્ટોર્સ ક્રેડિટ કાર્ડ જારી કરે છે જે ફક્ત તે ચોક્કસ સાંકળ પર જ મોટા ડિસ્કાઉન્ટ ઓફર કરે છે. તેઓ સામાન્ય રીતે ડિપાર્ટમેન્ટ સ્ટોર્સમાં ચેકઆઉટ દરમિયાન કેશિયર દ્વારા ઓફર કરવામાં આવે છે અને ખરીદીના સરવાળા પર 10% જેવા ડિસ્કાઉન્ટ સાથે પેક કરવામાં આવે છે. આ તે વપરાશકર્તાઓ માટે વધુ ઉપયોગી છે કે જેઓ તેમના નાણાકીય લાભોની ખાતરી કરવા માટે વારંવાર સ્ટોર્સ પર ખરીદી કરે છે. તેઓ ખરાબ ધિરાણ ધરાવતા લોકો માટે સારા વિકલ્પો પણ બનાવે છે કારણ કે તેઓ અન્ય ક્રેડિટ કાર્ડ્સની તુલનામાં નીચા ક્રેડિટ સ્કોર સ્વીકારે છે. જો કે, સ્ટોર ક્રેડિટ કાર્ડ પરના વ્યાજ દરો સામાન્ય રીતે અન્ય પ્રકારના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ કરતા વધારે હોય છે.
વ્યવસાય: વ્યવસાયની જરૂરિયાતોને લાભ આપવા માટે કેટલાક કાર્ડ્સ તૈયાર કરવામાં આવ્યા છે. તેઓ વ્યવસાય માટે ઉત્પાદનો અને સેવાઓ પર ડિસ્કાઉન્ટ, ટ્રૅક ખર્ચ, કટોકટીની મુસાફરી સહાય, તબીબી સહાય અને ટ્રાવેલ એજન્ટ સેવાઓ જેવી વસ્તુઓ ઓફર કરે છે. જ્યારે કર ભરવાનો સમય આવે ત્યારે વ્યવસાયિક ખર્ચાઓથી વ્યક્તિગત ખર્ચને અલગ કરવા માટે બિઝનેસ ક્રેડિટ કાર્ડ ઉપયોગી છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર વ્યાજ ચાર્જની ગણતરી કેવી રીતે કરવી
સરેરાશ દૈનિક સંતુલન પદ્ધતિ
માસિક વ્યાજની ચુકવણીની ગણતરી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ સૌથી વધુ ઉપયોગમાં લેવામાં આવતી પદ્ધતિ એ સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ અથવા ADB પદ્ધતિ છે. મહિનાની લંબાઈ અલગ-અલગ હોવાથી, ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તાઓ વ્યાજ ચાર્જની ગણતરી કરવા માટે દૈનિક સામયિક દર અથવા ડીપીઆરનો ઉપયોગ કરે છે. DPR ની ગણતરી APR ને 365 વડે ભાગીને કરવામાં આવે છે, જે એક વર્ષમાં દિવસોની સંખ્યા છે.
| દૈનિક સામયિક દર, DPR = |
પછી ADB શોધો. આ શોધવા માટેનું સમીકરણ થોડું વધુ કંટાળાજનક છે, પરંતુ માત્ર સ્ટેટમેન્ટ બિલિંગ ચક્રમાં દરેક દિવસ માટે તમામ બેલેન્સ ઉમેરો અને બિલિંગ ચક્રમાં કુલ દિવસોની સંખ્યા વડે વિભાજીત કરો.
| ADB = |
|
છેલ્લે, તે મહિનાના સ્ટેટમેન્ટ માટે વ્યાજ નક્કી કરવા માટે તેની પહેલાં ગણતરી કરેલ દૈનિક સામયિક દર અને બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા વડે આનો ગુણાકાર કરો.
માસિક વ્યાજ ચુકવણી = DPR × ADB × બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા
ઉદાહરણ: જોનને જૂન મહિનામાં તેના એક ક્રેડિટ કાર્ડ માટે વ્યાજની ચુકવણીની ગણતરી કરવામાં મદદની જરૂર છે. તે 15% ની APR ધરાવે છે. ઉપરના સમીકરણનો ઉપયોગ કરીને તેના ડીપીઆરની ગણતરી કરો:
જૂન બિલિંગ ચક્રના પ્રથમ 15 દિવસ દરમિયાન, $500 નું સંતુલન હતું. મહિનાના મધ્યમાં, જોને $100ની ચુકવણી કરી, જેથી બાકીના 15 દિવસમાં $400નું સંતુલન હતું. ઉપરના સમીકરણનો ઉપયોગ કરીને તેના ADB ની ગણતરી કરો:
માસિક વ્યાજની ચુકવણી શોધવા માટે બિલિંગ ચક્રમાં DPR, ADB અને દિવસોની સંખ્યાનો ગુણાકાર કરો:
માસિક વ્યાજ ચુકવણી = 0.00041 × 450 × 30 = $5.54
જૂન મહિના માટે જોનની વ્યાજની ચુકવણી $5.54 છે.
અન્ય ઘણી રીતો છે જેમાં ક્રેડિટ કાર્ડ રજૂકર્તા માસિક વ્યાજની ચુકવણીની ગણતરી કરે છે, જેમાં અગાઉની બેલેન્સ પદ્ધતિ અને એડજસ્ટેડ બેલેન્સ પદ્ધતિનો સમાવેશ થાય છે, જો કે તેનો વારંવાર ઉપયોગ થતો નથી.
પાછલી બેલેન્સ પદ્ધતિ
ડીપીઆરને પાછલા મહિનાના બેલેન્સ દ્વારા બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા દ્વારા ગુણાકાર કરો. ધારી રહ્યા છીએ કે પાછલા મહિનાના અંતે જોનનું બેલેન્સ $300 હતું:
માસિક વ્યાજ ચુકવણી = 0.00041 × 300 × 30 = $3.69
એડજસ્ટેડ બેલેન્સ પદ્ધતિ
ડીપીઆરને એડજસ્ટેડ બેલેન્સ વડે ગુણાકાર કરો, જે અગાઉના મહિનાની બેલેન્સ ઓછી ચૂકવણી છે. પછી તે પરિણામને બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા દ્વારા ગુણાકાર કરો. ધારીએ કે મે મહિનામાં જોનનું બેલેન્સ $300 હતું, પરંતુ તેણે કુલ $200 ની ચૂકવણી કરી:
માસિક વ્યાજ ચુકવણી = 0.00041 × (300 — 200) × 30 = $1.23
માસિક ચૂકવણીની ગણતરી પ્રદાતાઓને લઘુત્તમ ચુકવણી ચાર્જ કરવા તરફ દોરી જશે, જે મોટે ભાગે વ્યાજની ચુકવણી છે. આ ચુકવણી કરવી મહત્વપૂર્ણ છે. આમ કરવામાં નિષ્ફળતા કાર્ડને રદ કરવા, કાનૂની કાર્યવાહી અને ધારકના ક્રેડિટ રેટિંગમાં ભારે ઘટાડા તરફ દોરી શકે છે.
જ્યાં સુધી ક્રેડિટ કાર્ડમાં શૂન્ય અથવા નીચું પ્રારંભિક APR ન હોય, ત્યાં સુધી બેલેન્સ પર વ્યાજ ખૂબ વધારે હોય છે. ક્રેડિટ કાર્ડ APR સરેરાશ 20% છે, જે કોઈપણ લોન માટે પ્રમાણમાં વધારે છે. સારી એપીઆર સરેરાશ 8-12% છે, જો કે ઉત્તમ ધિરાણ ધરાવતી વ્યક્તિ માટે પણ નીચા દરો મેળવવા શક્ય છે. આનું કારણ એ છે કે ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું અસુરક્ષિત છે, એટલે કે લોન માટે કોઈ કોલેટરલ બેકિંગ નથી. જો ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો શાહુકાર કોઈપણ સંપત્તિ જપ્ત કરી શકતો નથી, અને આ જોખમ ઊંચા વ્યાજ દરમાં પ્રતિબિંબિત થાય છે. સિક્યોર્ડ ડેટ, સરખામણીમાં, કોલેટરલની જરૂર છે, જેમ કે રિયલ એસ્ટેટ. જો ઉધાર લેનાર સિક્યોર્ડ ડેટ પર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો ધિરાણકર્તા રિયલ એસ્ટેટને રોકી શકે છે અને તેનો કબજો લઈ શકે છે.
સંપાદકીય નોંધ: અમે ફોર્બ્સ સલાહકાર પર ભાગીદાર લિંક્સથી કમિશન મેળવીએ છીએ. કમિશન અમારા સંપાદકોના અભિપ્રાયો અથવા મૂલ્યાંકનને અસર કરતા નથી.
જ્યારે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડનું માસિક સ્ટેટમેન્ટ આવે ત્યારે તમારી પાસે બે વિકલ્પો હોય છે: નિયત તારીખ સુધીમાં બિલની સંપૂર્ણ ચુકવણી કરો અથવા સમય જતાં તેને ચૂકવો. પછીની પસંદગી તમને સંતુલનનો સામનો કરવા માટે લાંબો સમય આપશે પરંતુ તે વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) અનુસાર વ્યાજ ફી ઉમેરશે, જે તમારી પાસે પહેલેથી બાકી છે તેના ઉપર.
તે વ્યાજ શુલ્ક કેવી રીતે ગણવામાં આવે છે તે વિશે તમારે જાણવાની જરૂર છે તે અહીં છે.
2022 ના શ્રેષ્ઠ 0% APR ક્રેડિટ કાર્ડ્સ શોધો
મારો વ્યાજ દર શું છે?
ક્રેડિટ કાર્ડ પરનો તમારો વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે વાર્ષિક ટકાવારી દર (એપીઆર) તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે અને જ્યારે તમે બેલેન્સ રાખો ત્યારે તમે તમારા કાર્ડ પર કેટલું વ્યાજ ચૂકવશો તે દર્શાવે છે. તમે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડનો વ્યાજ દર નવા કાર્ડ માટે મંજૂર થઈ ગયા પછી, તમારા માસિક સ્ટેટમેન્ટ ક્રેડિટ પર અથવા તમારા કાર્ડની પાછળના નંબર પર કૉલ કરીને અને પૂછીને તમને પ્રાપ્ત થશે તે નિયમો અને શરતોમાં શોધી શકો છો.
ચલ વિ. નિશ્ચિત વ્યાજ
મોટાભાગના, પરંતુ બધા નહીં, ક્રેડિટ કાર્ડ્સ ઇન્ડેક્સ રેટના આધારે ચલ APR શ્રેણી ચાર્જ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે જે દર ઓફર કરી રહ્યાં છો તે સ્થિર અથવા નિશ્ચિત નથી અને તે બેન્ચમાર્ક રેટ, સામાન્ય રીતે પ્રાઇમ રેટ (જે પોતે ફેડરલ રિઝર્વના ફેડરલ ફંડ રેટના લક્ષ્ય સ્તરથી પ્રભાવિત છે) સાથે અનુકૂલન કરશે. પ્રાઇમ રેટનો ઉપયોગ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ, ઓટો લોન અને મોર્ટગેજ સહિતની ઘણી પ્રકારની લોન માટે આધારરેખા તરીકે થાય છે અને આર્થિક સ્થિતિ અને ફેડ દ્વારા દર વધારવા અથવા ઘટાડવાના કોઈપણ નિર્ણયોના આધારે વધઘટ થઈ શકે છે.
APR શું છે?
તમારો APR એ વાર્ષિક વ્યાજ દર છે જે તમે કોઈપણ બેલેન્સ પર એક વર્ષ દરમિયાન ચૂકવો છો ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે ક્રેડિટ કાર્ડ પર 17% ની APR સાથે $10,000 નું બેલેન્સ હોય અને તેને આખા વર્ષ માટે અસ્પૃશ્ય રાખો, તમે વ્યાજમાં $1,700 એકઠા કરશો. નોંધ કરો કે આ ઉદાહરણ માત્ર ક્રેડિટ કાર્ડ APRને સમજવામાં સરળ બનાવવા માટે છે-વાસ્તવમાં, તમે તમારા બેલેન્સને એક વર્ષ સુધી અસ્પૃશ્ય રાખી શકતા નથી, કારણ કે ઓછામાં ઓછા ન્યૂનતમ માસિક ચૂકવણીની જરૂર પડશે.
જ્યારે તમે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરો છો, ત્યારે તમને પ્રાપ્ત થશે તે APR નક્કી કરવા માટે ઘણા પરિબળો છે. મોટાભાગના કાર્ડ્સ APR રેન્જ ઓફર કરે છે, જે કાર્ડના નિયમો અને શરતોમાં ઉલ્લેખિત છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે જે કાર્ડ માટે અરજી કરવામાં રસ ધરાવો છો તેની શ્રેણી 15.99% થી 22.99% છે, તો શ્રેષ્ઠ ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા લોકો તે શ્રેણીમાં સૌથી નીચા દરો માટે લાયક ઠરે તેવી શક્યતા છે.
જેઓ પાતળી ક્રેડિટ ફાઇલો ધરાવતા હોય અથવા ઓછા-તારાની ક્રેડિટ ધરાવતા હોય તેઓ સંખ્યાબંધ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ માટે પણ લાયક ન હોય અને તેના બદલે યોગ્ય ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા લોકો માટે કાર્ડને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર પડી શકે છે. આ કાર્ડ્સ સામાન્ય રીતે ઉચ્ચ APR સાથે આવે છે કારણ કે બેંકો આ અરજદારોને ડિફોલ્ટના ઊંચા જોખમમાં હોવાનું માને છે.
APR વિ. વ્યાજ દર
જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડની વાત આવે છે, ત્યારે APR અને વ્યાજ દર વિનિમયક્ષમ શરતો છે. ગીરો અને અન્ય પ્રકારની લોન માટે, APR એ મોટાભાગે વ્યાજ દર વત્તા લાગુ થતી અન્ય કોઈપણ ફી હોય છે. પરંતુ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ એપીઆરમાં અન્ય કોઈપણ ખર્ચને રોલ કરતા નથી. વાર્ષિક ફી, બેલેન્સ ટ્રાન્સફર ફી અથવા વિદેશી ટ્રાન્ઝેક્શન ફી જેવા શુલ્કને અલગ અને અલગ ચાર્જ તરીકે ગણવામાં આવે છે.
તમારું ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે કરે છે?
મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરીને તમારા વ્યાજ ચાર્જની ગણતરી કરે છે, જેનો અર્થ છે કે તમારું વ્યાજ ચક્રવૃદ્ધિ છે અને દૈનિક દરના આધારે દરરોજ એકઠું થાય છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, દરરોજ તમારા ફાઇનાન્સ ચાર્જિસ આગલા દિવસના બેલેન્સ પર આધારિત છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ વ્યાજની ગણતરી કેવી રીતે કરવી
1. વાર્ષિક દરને દૈનિક દરમાં રૂપાંતરિત કરો
દરરોજનો દર શોધવા માટે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડના APRને 365 વડે વિભાજીત કરીને દૈનિક દર નક્કી કરવામાં આવે છે. તેથી 17% APR સાથે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે, પ્રતિ દિવસનો દર .17/365 અથવા 0.000466% હશે.
તે દૈનિક દર વ્યાજ પછી તે દિવસે તમારા બેલેન્સ દ્વારા ગુણાકાર કરવામાં આવે છે. સરેરાશ દૈનિક સંતુલન સંયોજનમાં હોવાથી, દરેક દિવસની ગણતરી આગલા દિવસ પર આધારિત છે.
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે તમારા બિલિંગ ચક્રના એક દિવસે $10,000 નું બેલેન્સ હોય, તો બીજા દિવસે, તમારા કાર્ડમાં $10,004.66 નું બેલેન્સ હશે, જે તમે $10,000 ના બેલેન્સને 0.000466 ના દૈનિક દરથી ગુણાકાર કરો ત્યારે તમને તે મળે છે.
આનો અર્થ એ છે કે બીજા દિવસે $10,004.66 નું સંતુલન પણ 0.0466% ના દૈનિક દરને આધીન રહેશે, જે ત્રીજા દિવસે $10,009.32 અને તે મહિનાના બિલિંગ ચક્રના અંત સુધી તમારું બેલેન્સ બનાવે છે.
2. તમારું સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ નક્કી કરો
તમારું સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ તે મહિનાના ચક્રના દરેક દિવસ માટેના તમારા બેલેન્સ પર આધારિત છે. તમારું ક્રેડિટ કાર્ડ સ્ટેટમેન્ટ દરેક દિવસ માટે તમારું બેલેન્સ કેટલું છે તે સૂચિત કરતું નથી, પરંતુ તમે તે મહિનાના તમારા વ્યવહારોના આધારે તેની ગણતરી કરી શકો છો. ઉદાહરણ તરીકે, 30-દિવસના બિલિંગ ચક્રના પહેલા દિવસે તમારી પાસે $0 નું બેલેન્સ હતું અને પછી પાંચ દિવસ સુધી $500 માટે ચાર્જ કર્યો ન હતો. 10મા દિવસે તમે $100 નો બીજો ચાર્જ લીધો. દરેક દિવસ માટે તમારું દૈનિક સંતુલન નીચે મુજબ હશે:
- દિવસ 1-4: $0 બેલેન્સ
- દિવસો 5-9: $500 બેલેન્સ ($500ની ખરીદીને પ્રતિબિંબિત કરે છે)
- દિવસો 10-30: $600 બેલેન્સ (વધારાના $100 ચાર્જ સહિત)
સરેરાશ દૈનિક સંતુલન શોધવા માટે, તમારે દિવસો 1-30 માટે બેલેન્સ ઉમેરવું પડશે અને તેને બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યાથી વિભાજીત કરવું પડશે, જે આ કિસ્સામાં 30 છે.
તેથી તમારી ગણતરી આના જેવી દેખાશે:
- (દિવસ એક બેલેન્સ + દિવસ બે બેલેન્સ + દિવસ ત્રણ બેલેન્સ + દિવસ ચાર બેલેન્સ વગેરે…) / બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા
ઉપરના ઉદાહરણનો ઉપયોગ કરીને તે આના જેવું દેખાશે:
- (($0 x 4 દિવસ)+($500 x 5 દિવસ)+($600 x 21 દિવસ)) / 30 = $503.33 તે મહિને સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ
3. તમારા વ્યાજ શુલ્કની ગણતરી કરો
અંતિમ પગલું એ ગણતરી કરવાનું છે કે તમે કેટલું વ્યાજ ચૂકવશો. આ સરેરાશ દૈનિક સંતુલન, તમારા દૈનિક સામયિક દર અને બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા પર આધારિત છે.
તેથી ઉપરના ઉદાહરણોનો ઉપયોગ કરીને તે આના જેવું દેખાશે:
- $503.33 x 0.000466 x 30 = $7.04 (તમે તે મહિને ચૂકવશો તે વ્યાજની રકમ)
તે એક મહિના માટે વ્યાજની અદમ્ય રકમ ન હોઈ શકે, પરંતુ છેતરશો નહીં. જો તમે બેલેન્સ રાઇડ કરો છો અથવા દર મહિને ન્યૂનતમ ચૂકવણી કરો છો, તો સમય જતાં તે તમને પુષ્કળ ખર્ચ કરી શકે છે. જો તમે તે જ ગણતરી ઉદાહરણ તરીકે $10,000 ના સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સનો ઉપયોગ કરીને કરો છો, તો તમે માત્ર તે મહિના માટે $139.80 વ્યાજમાં એકઠા કરશો.
ફાઇનાન્સ ચાર્જીસ એકઠા થાય છે તે શા માટે 0% APR ઑફર ધરાવતા કાર્ડ એવા વ્યક્તિ માટે એટલા આકર્ષક હોઈ શકે છે કે જેને તેમના બિલની ચૂકવણી કરવા માટે વધારાના સમયની જરૂર હોય છે. જો તમારી પાસે 12-મહિનાની 0% APR ઑફર સાથેના કાર્ડ પર $10,000 બેલેન્સ હોય અને એક વર્ષ માટે કોઈ ચુકવણી ન કરો, તો તમારા વર્તમાન દેવુંની ટોચ પર એક વર્ષના મૂલ્યના ફાઇનાન્સ શુલ્કની રકમ ભર્યા વિના તમારે તે જ $10,000 ચૂકવવાના રહેશે.
પરંતુ, જો તમે બેલેન્સ ટ્રાન્સફર પર પ્રમોશનલ 0% APR ધરાવતા કાર્ડમાં બેલેન્સ શિફ્ટ કરવાનું વિચારી રહ્યાં હોવ, તો જાણો કે આ કાર્ડ્સ ઘણીવાર બેલેન્સ ટ્રાન્સફર ફી વહન કરે છે. તે સંતુલન સ્થાનાંતરિત કરતા પહેલા ગુણદોષનું વજન કરવા માટે ચૂકવણી કરે છે.
શું ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ વ્યાજ દરો નક્કી કરે છે?
મોટાભાગના ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ ઇન્ડેક્સ રેટના આધારે ચલ APR રેન્જ ચાર્જ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમે જે દર ઓફર કરી રહ્યાં છો તે સ્થિર અથવા નિશ્ચિત નથી અને બેન્ચમાર્ક રેટ, સામાન્ય રીતે પ્રાઇમ રેટ સાથે ટેન્ડમમાં એડજસ્ટ થશે. આ દરનો ઉપયોગ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ, ઓટો લોન અને ગીરો સહિતની ઘણી પ્રકારની લોન માટે આધારરેખા તરીકે થાય છે અને આર્થિક પરિસ્થિતિઓ અને ફેડ દ્વારા લેવામાં આવેલા નિર્ણયોના આધારે વધઘટ થઈ શકે છે.
જ્યારે તમને તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ પર APR આપવામાં આવે છે, 17%, ત્યારે ઇશ્યુઅર આ નંબરને પ્રાઇમ રેટ વત્તા તેમાં ઉમેરવા માટે પસંદ કરેલ વધારાની ટકાવારી પર આધાર રાખે છે. પ્રાઇમ રેટ અને બેંકો જે ઉમેરે છે તે વચ્ચેના સ્પ્રેડને માર્જિન કહેવામાં આવે છે, અને તે ક્રેડિટ કાર્ડ્સમાંથી બેંકોને નફો કરવાની એક રીત છે.
ક્રેડિટ કાર્ડનો વ્યાજ દર કેવી રીતે ઘટાડવો
તમે તમારા રજૂકર્તાનો સંપર્ક કરવાનો પ્રયાસ કરી શકો છો અને તેમને તમારો દર ઘટાડવા માટે કહી શકો છો. જો તમારો ચૂકવણીનો ઇતિહાસ સતત સમયસર રહ્યો હોય, તો તેઓ તમારા APRને એક કે બે ટકાથી ઘટાડી શકશે.
જો તેઓ તમને નીચા દરની ઓફર કરવામાં અસમર્થ અથવા અનિચ્છા હોય, તો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું તે અર્થપૂર્ણ હોઈ શકે છે જેથી કરીને તમે વધુ સારા દરો માટે લાયક બનશો. તમે જે પગલાં લઈ શકો છો તેમાં એ સુનિશ્ચિત કરવાનો સમાવેશ થાય છે કે તમે સમયસર તમારી ચૂકવણી કરી રહ્યાં છો અને તમારા કાર્ડ પર વધારે બેલેન્સ ન રાખીને તમારા એકંદર ક્રેડિટ ઉપયોગને ઓછો કરો.
જો કાર્ડ ઇશ્યુઅર હજુ પણ તમારો રેટ ઘટાડશે નહીં, તો તમે 0% APR બેલેન્સ ટ્રાન્સફર ઓફર સાથેના કાર્ડ પર વિચાર કરી શકો છો, ખાસ કરીને જો પ્રમોશનલ સમયગાળો પછી ચાલુ દર તમારા વર્તમાન ક્રેડિટ કાર્ડ કરતા ઓછો હોય.
એક બીજી રીત છે કે જેનાથી તમે વ્યાજ ચૂકવવાનું સંપૂર્ણપણે ટાળી શકો છો: જો શક્ય હોય તો દર મહિને તમારા બેલેન્સની સંપૂર્ણ ચુકવણી કરીને.
ચૂકવણી કરવાનો શ્રેષ્ઠ સમય ક્યારે છે?
સામાન્ય રીતે, ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર્સ તમારી નિયત તારીખના ઓછામાં ઓછા 21 દિવસ પહેલાં ગ્રેસ પીરિયડ આપે છે જેથી તમે નવી ખરીદીઓ માટે વ્યાજ અથવા અન્ય દંડ વસૂલ્યા વિના તમારું બેલેન્સ ચૂકવી શકો. આનો અર્થ એ છે કે તમારા બિલિંગ ચક્રના અંતે તમારે જે બાકી છે તે ધ્યાનમાં લીધા વિના, જ્યાં સુધી તમે તે બેલેન્સને સંપૂર્ણ અને વધારાના સમયગાળાની અંદર ચૂકવો, તમારે કોઈ વ્યાજ ચૂકવવું પડશે નહીં.
જો તમે બિલનો માત્ર એક ભાગ ચૂકવો છો, તો તમારી પાસેથી બાકીની રકમ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે, જેને રિવોલ્વિંગ બેલેન્સ કહેવામાં આવે છે.
બિલિંગ ચક્રની શરૂઆતમાં તમારા ક્રેડિટ કાર્ડનું બિલ ચૂકવવાથી ક્રેડિટ બ્યુરોને નીચા બેલેન્સની જાણ કરવામાં આવશે, જે તમારા એકંદર ક્રેડિટ સ્કોર પર હકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
2022 ના શ્રેષ્ઠ 0% APR ક્રેડિટ કાર્ડ્સ શોધો
નીચે લીટી
તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ પર તમારી પાસેથી કેટલું વ્યાજ વસૂલવામાં આવશે તે નક્કી કરવા માટે ઘણા બધા પરિબળો છે. તમારા કાર્ડનું APR, તમારું સરેરાશ દૈનિક બેલેન્સ અને બિલિંગ ચક્રમાં દિવસોની સંખ્યા આ બધું ગણતરીનો ભાગ છે. તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યુઅર પાસેથી ઓછી APR માંગીને, તમારા બેલેન્સને 0% APR ઑફર સાથે અથવા તમારા વર્તમાન કાર્ડ કરતાં ઓછી ઑફરવાળા કાર્ડમાં સ્થાનાંતરિત કરીને અથવા દર મહિને તમારું બૅલેન્સ પૂર્ણપણે ચૂકવીને ફાઇનાન્સ ચાર્જ ઘટાડવાનું શક્ય બની શકે છે.